Наиболее популярная услуга, которую предоставляют коммерческие банки, – это потребительский кредит физическим лицам. И немудрено, так как этот вид кредитования способен принести неплохой доход для финансовых организаций нашей страны. Это обусловлено значительными процентными ставками. Так, за год с учётом комиссий и процентов потребитель переплачивает порядка 40 % от тела кредита.
Потребительский кредит физическим лицам: некоторые характеристики
Рынок сбыта – физические лица, наёмные рабочие. Кредит выдаётся только наёмным рабочим. Сумма кредита зависит от размеров заработной платы последних. Даже если реклама банка гласит, что теоретически вы можете получить значительную сумму наличных, практически кредит будет рассчитан только исходя из уровня ваших доходов. В основном максимальная сумма кредита составляет около трех заработных плат. В последующем, если плательщик вовремя исполнял свои обязательства, банк может повысить лимит до шести среднемесячных заработных плат заёмщика.
Процентная ставка на потребительский кредит физическим лицам значительно выше, чем на другие кредитные продукты. Это связано с высокими кредитными рисками: по сути, такой вид кредита не обеспечен залоговым имуществом. К тому же всегда существует риск увольнения человека с работы, и впоследствии возникновения просрочек по платежам. Такое понятие, как низкий потребительский кредит, – это маркетинговый ход финансовых компаний. С низкими ставками он будет убыточен для банка.
Желательно перед выбором банка-кредитора хорошо ознакомиться с условиями кредитования. Бывают случаи, что в рекламе можно услышать только одну процентную ставку, а на деле есть ещё ежемесячные комиссии, страховки и прочее.
Проверяет ли банк заёмщика при оформлении кредита?
Каждый банк перестраховывается и старается уменьшить свои риски. Поэтому когда заёмщики обращаются с просьбой оформить потребительский кредит физическим лицам, банк осуществляет комплексную проверку.
В первую очередь проверяется заёмщик через бюро кредитных историй (БКИ). Если вы уже брали кредит, то БКИ выдаст на запрос банку информацию о его погашении, а также сформирует ваш рейтинг. От этой информации зависит дальнейшее решение банка о кредитовании потенциального заёмщика.
В каждом банке подход к кредитной истории разный: некоторые берут информацию за последние два года, другие за пять лет.
Отдельно хотелось бы отметить потребительский кредит без справок о доходах. Сумма в таких кредитах гораздо ниже, чем со справками, а ставки — значительно выше. Поэтому пользоваться таким кредитом рекомендовано только в крайних случаях.
Моменты, которые необходимо учесть потенциальным заёмщикам
Перед тем как взять кредит, необходимо хорошо обдумать этот момент. Без особой необходимости не стоит его брать.
Обратите внимание на то, что комфортным является платёж по кредиту, который не превышает 25% вашего чистого дохода. В этом случае у заёмщика будут свободные деньги, предназначены для других нужд.
Не стоит брать кредит «под завязку», так как изменение вашей зарплаты в меньшую сторону приведет к возникновению просрочек по кредиту.
Следите за своей кредитной историей, ведь мало ли что может в жизни случиться, поэтому позаботьтесь о будущем.
